La inclusión financiera en Paraguay muestra avances sostenidos en cobertura y acceso a servicios como cuentas, créditos y seguros, con una participación creciente de las mujeres. Sin embargo, persisten desafíos relacionados con el uso responsable de estos productos.
La educación financiera sigue siendo una gran deuda, ya que gran parte de la población aún ahorra en efectivo en sus hogares y carece de planificación financiera a largo plazo. Esto limita el impacto real de la bancarización en el desarrollo económico.
La inclusión financiera juega un papel prioritario para el desarrollo económico de un país, mediante ella, las personas pueden acceder a instrumentos financieros que mejoren su calidad de vida; a medida que más personas tienen acceso a servicios como cuentas bancarias, créditos, seguros, se fomentan nuevas oportunidades para mejorar la calidad de vida, fortalecer las pequeñas empresas y fomentar el ahorro. A nivel nacional, ayuda a formalizar la economía, mejorar la transparencia y atraer mayores inversiones.
Esta inclusión presentó grandes avances a nivel nacional en los últimos años, sin embargo, es fundamental continuar trabajando en mejorar las brechas y en la promoción responsable de los servicios y sus usos, mediante la educación financiera.
La inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las empresas a diversos productos y servicios financieros útiles y asequibles que atienden sus necesidades —transacciones, pagos, ahorro, crédito y seguros— y que se prestan de manera responsable y sostenible. (Banco Mundial, 2022).
Además, puede fomentar la formalización del trabajo y de las empresas, lo cual ayudará a la vez a impulsar los ingresos del gobierno y a fortalecer las redes de protección social. (Dabla-Norris, y otros, 2015).
Utilización de servicios Financieros
A febrero del 2025 existen 5.641.170 personas adultas, es decir, personas que podrían acceder a productos financieros a nivel país. Según el boletín de indicadores y datos de bancarización elaborado por el Banco Central del Paraguay (BCP), al cierre de febrero del 2025, existen 103,2 canales de acceso por cada 100 mil adultos.
Tabla 1: Indicadores de acceso a canales financieros por cada 100 mil adultos
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Un indicador para analizar la inclusión es el de la cantidad de cuentas de depósitos en el sistema. Los depósitos son fundamentales para la inclusión financiera porque permiten ahorrar, recibir pagos, hacer compras y construir un historial financiero para acceder a otros productos financieros. Si observamos los datos del último periodo (febrero 2025) existe un crecimiento promedio del 35,7%, la tendencia del siguiente gráfico es el alza.
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Tabla 2: Variación promedio de cantidad de cuentas de depósitos
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Es importante mencionar a los principales Bancos que hoy se encuentran otorgando distintos servicios financieros. A continuación, se observa el ranking elaborado por medio de los montos de depósitos totales tanto para los Bancos como las Financieras, en un top 5 que representa más del 50% del total del mercado.
Ranking Bancario por cuenta de depósitos
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Ranking Financieras por cuenta de depósitos
Si observamos el desglose de estos depósitos, los ahorros a la vista encabezan la cantidad de cuentas, seguido de cuentas básicas y cuentas corrientes. Recordemos que los depósitos de ahorro a la vista son el primer canal de inclusión financiera, ya que representa las cuentas donde el dinero está disponible para el cliente en cualquier momento, sin necesidad de cumplir un plazo fijo para retirarlo.
También podemos mencionar que, si bien es de suma importancia el aumento de las cuentas mencionadas, podríamos hablar de una mayor educación financiera relacionada con el ahorro, para luego de acceder a este tipo de cuentas básicas, las personas puedan diversificar mediante otros instrumentos, pero eso solo se lograría mediante mayor educación.
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Para la mayor participación de ahorros a la vista, desglosamos el top 5 de bancos con mayores montos en esta sección.
Ranking de Bancos por ahorros a la vista
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Análisis de género en la inclusión financiera
Se observa por género, también un importante aumento en la cantidad de clientes de Bancos y Financieras, pero cabe resaltar que, observando indicadores como créditos y depósitos, el crecimiento de la utilización de los productos financieros es mayor en las mujeres que en los hombres, actualmente.
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Otro dato interesante, es la utilización de otras herramientas de inversión, como lo son los CDAs, en donde las mujeres también presentan la mayor utilización de estas herramientas. Recordemos que los CDAs, (Certificados de depósitos de Ahorro) son instrumentos que emiten bancos y financieras para que las empresas o personas depositen su dinero por un plazo determinado a cambio de recibir un porcentaje de intereses.
Fuente: Elaboración propia mediante datos del Banco Central del Paraguay (BCP)
Educación financiera, clave para la inclusión, pero materia pendiente
Según la base de datos del Banco De Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF), mediante su medición de Capacidades Financieras en América Latina y el Caribe, por medio de su página web interactiva, permiten un análisis detallado de capacitaciones y bienestar financiero. El panel muestra datos de capacidades financieras a nivel nacional, socioeconómico y educativo, incluyendo información por género, edad, área, etc.
Uno de los datos más interesantes de dicha encuesta, es la pregunta:
En los últimos 12 meses, ¿Usted ha ahorrado de cualquiera de las siguientes formas?
Para el ahorro “Bajo el Colchón” (Ahorro en efectivo en la casa) todavía existe un 72,86% de los adultos que, en el 2022, manifiesta que sigue ahorrando de esa manera.
Fuente: Banco De Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF)
Si observamos el desglose de las opciones tenemos las siguientes para el año 2022:
- Ahorra en efectivo en la casa: 72,86%
- Ahorra en moneda extranjera: 3,81%
- Ahorra o invertir pensando en la jubilación: 13,81%
- Comprar productos de inversión financiera (Bonos, acciones, fondos, etc): 3,81%
- Comprar terrenos o propiedades: 13,81%
Fuente: Banco De Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF)
Sin embargo, cuando desglosamos la pregunta: ¿Usted (personalmente o con otra persona) tiene alguna meta de ahorro?, no se observan mejoras significativas en los datos, ya que en la encuesta 2022 respondieron afirmativamente el 21,58% vs el 29,46% del 2017.
Fuente: Banco De Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF)
Referencias Bibliográficas
Banco Mundial. (Marzo de 2022). Inclusión financiera. Obtenido de Banco Mundial: https://www.bancomundial.org/es/topic/financialinclusion/overview
Dabla-Norris, E., Deng, Y., Ivanova, A., Karpowicz, I., Unsal, F., VanLeemput, E., & Wong, J. (2015). Inclusión Financiera: Un enfoque centrado en América Latina. Boletín CEMLA, LXI(4), 244–276. Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos.
