La renovación, refinanciación y reestructuración son operaciones aplicadas a las deudas existentes en el sistema bancario y financiero. También son conocidas por sus iniciales, como las 3R del crédito.
Para acceder a estas operaciones, el cliente deberá cumplir con ciertos requisitos establecidos por las políticas de cada institución financiera. Pueden estar sujetas a una aprobación del Comité de Créditos de dicha institución, acorde a lo estipulado en su régimen de aprobación para poder conceder este beneficio.
Estas tres renegociaciones son un alivio financiero que la entidad bancaria o financiera brinda al cliente, que podría estar compuesto por una prorrogación del plazo de vencimiento, modificación de la tasa de interés, nuevo crédito con menor exigencia, etc.
¿En qué consisten las 3R del crédito?
- Renovación: Consiste en otorgar al cliente una nueva operación de crédito, con el fin de extender su plazo de vencimiento.
- Refinanciación: Nuevo crédito, previo pago de una porción igual o mayor al 10% del capital adeudado.
- Reestructuración: Modificación parcial o total de las condiciones del crédito concedido anteriormente.
En su gran mayoría, pueden acceder con mayor facilidad a alguna de estas tres operaciones los clientes que cuentan con un buen historial crediticio, que incluye:
- Buena calificación en la Central de Riesgos del Banco Central del Paraguay (BCP).
- Cumplimiento del pago del crédito actual o de anteriores.
- Contar con la capacidad de pago de la deuda.
- Buenas referencias comerciales.
Renegociación de créditos en tiempos de pandemia
Desde el inicio de la pandemia (marzo del 2020), las entidades bancarias y financieras han implementado distintas medidas de apoyo para los clientes, en respuesta a la crisis sanitaria y económica actual.
Entre las medidas ofrecidas, se concedió una mayor facilidad para el acceso a la renovación, refinanciación o reestructuración de las deudas, a través de acciones tales como:
- Consideraciones de las tasas.
- Extensión de los plazos y periodos de gracia originalmente pactados para el crédito.
- Acceso a la renovación, exonerando el requisito de presentar documentaciones adicionales o nuevas.
Estas medidas tuvieron un alto impacto en el otorgamiento de estas facilidades a los clientes, en un escenario de crisis económica en que gran parte de la población fue afectada.
En el siguiente gráfico podemos observar el volumen de operaciones de refinanciación, reestructuración y renovación de los créditos en el sistema bancario desde el inicio de la aplicación de estas medidas excepcionales por el COVID-19.
Volumen de la cartera RRR
Abril de 2020 a febrero de 2021
En los datos publicados sobre estas operaciones en el 2020 y primeros meses del 2021, se observa un aumento en las solicitudes de renovación de crédito desde marzo del año pasado, a partir de la fecha de inicio de aplicación de estas medidas económicas.
Acorde a los datos presentados por el BCP, el volumen de créditos reestructurados se incrementó en 38,8% interanualmente (comparado con mismo mes del año anterior) en enero del 2021.
A enero del corriente año el total de otorgamiento de estas medidas de apoyo económico ascendió a G. 18,5 billones. La cartera de RRR creció ampliamente en comparación con abril del año pasado, cuando tan solo presentaba Gs. 6,7 billones.
Un año luego de que fueron emitidas estas medidas, el Poder Ejecutivo y el BCP plantearon la posibilidad de continuar con ellas, como plan de contención económica. Esto, en vista a la crisis que podría generar la nueva ola de contagios de COVID-19 – que causó una alerta roja sanitaria –, así como las restricciones del Gobierno que fueron impuestas recientemente y podrían generar un impacto negativo en la mejoría de muchos comercios de nuestra economía.
El Banco Central anunció que estas medidas de alivio financiero serán extendidas hasta el 31 de diciembre del 2021 para todos los sectores económicos. A través de esta extensión del plazo de medidas económicas, gran parte de los participantes de nuestra economía podrá continuar con un respaldo financiero necesario para afrontar la situación por la que están atravesando.
