Por Alma Silvero, Analista económico Economic Intelligence, e Iván Rojas, periodista de MarketData
Las Entidades de Medios de Pagos Electrónicos, o mejor conocidas como EMPEs, son sistemas que permiten hacer giros (envíos y recepción de efectivo) a través de celulares, ya sea solo con el número de la compañía telefónica o a través de aplicaciones, además de pagos de servicios privados y públicos y recarga de saldos. Este medio de pago se caracteriza por la facilidad y practicidad para operar en cualquier parte del país, sin muchos requisitos.
Desde diciembre del 2020, el Banco Central del Paraguay (BCP) ha incluido a las EMPEs en el Boletín Estadístico Mensual, donde se evidencian datos como distribución geográfica por establecimiento de EMPES, los flujos de dinero de cada mes y cómo es utilizado, así como la cantidad de cuentas existentes y las variaciones mensuales.
Con el inicio de la pandemia, en el año 2020, el uso de los medios de pagos digitales se ha expandido en Paraguay, facilitando transacciones hasta el periodo de recuperación y repunte de la actividad económica, por lo que estos medios de pago se convirtieron en una herramienta clave para los agentes económicos y el mercado en general.
Cabe destacar que los medios de pagos digitales son instrumentos esenciales en los procesos de inclusión financiera y ayudan a que las poblaciones puedan mantener medios de subsistencia para, de manera más efectiva, crear activos y suavizar el consumo.
Estos servicios financieros digitales reducen los costos y aumentan la seguridad al enviar y recibir dinero, y realizar pagos.
Determinantes del uso de dinero electrónico para la inclusión financiera en Paraguay
Paraguay es uno de los países que más han logrado una mayor inclusión financiera de la población mediante las innovaciones digitales. Son varios los elementos claves que han contribuido a este éxito, como los que se citan a continuación:
- Alta penetración de la telefonía móvil.
- Confianza en su uso y habilidades digitales, apoyadas por una población principalmente joven.
- Alta demanda para envío de remesas nacionales y pagos.
- Un territorio con baja densidad de población donde el nivel de acceso físico a la banca tradicional era muy bajo.
- Una regulación flexible e innovadora liderada por la banca matriz.
Ventajas que brindan las Empes al mercado
Entre los principales beneficios y ventajas que brindan las EMPEs al mercado, están:
La empresa de Pagos Electrónicos S.A. (ZIMPLE) es la que cuenta con mayor cantidad de establecimientos en el país, con un total de 45.870 establecimientos registrados en el mes de abril, donde los departamentos que tienen más establecimientos son Central, Alto Paraná e Itapúa.
Según datos del boletín estadístico del Banco Central del Paraguay (BCP), en abril se registró un total de 9.685.047 transacciones entre clientes de las EMPEs y se observa un incremento interanual del 7,8%.
Dichas transacciones alcanzaron un valor de G. 1,1 billones en abril, lo que representó una disminución de -1,7% de forma interanual; mientras que el valor acumulado de las transacciones al cuarto mes del año asciende a G. 4,4 billones, lo que muestra un aumento de 4,9% con respecto al mismo periodo del año anterior.
Según datos recopilados por el Banco Mundial, en su indicador Global Findex 2021, se observa que el 76% de los adultos en todo el mundo tenía una cuenta en una institución financiera o por medio de un proveedor de dinero móvil, lo que marca un aumento en relación con el 51% que se registraba en el año 2011.
Cabe destacar que el mayor crecimiento en el uso de los medios de pagos digitales se dio durante la pandemia del Covid-19, donde se vio las ventajas que brinda y a su vez representa una puerta de entrada al uso de otros servicios financieros.
Con respecto a la región, los datos indican que está detrás de las economías más avanzadas y las economías emergentes de Asia en una amplia gama de indicadores de inclusión financiera, considerando que grandes segmentos de la población siguen excluidos del sistema financiero formal, por lo que es importante poner foco en el nivel de educación financiera y facilitar el acceso a los productos financieros.
Cambios en la forma de consumir
En este contexto, Gloria Ortega, directora del Banco Familiar y ejecutiva de amplia trayectoria en el sector de medios de pago, afirma que la implementación de la tecnología y la mayor accesibilidad a productos financieros están generando un cambio en la forma de ahorrar y consumir por parte de los usuarios, con un impulso especial durante el periodo de la pandemia.
“Hay una notoria mudanza de la forma en cómo se consume, y no solo en cómo se paga. Hay una migración al consumo más diario, es como que la gente paga más ´a medida`, por ejemplo, pagar a cuotas en vez de al contado, o pagar un leasing en vez de comprar un auto, o comprar solo lo que necesito. El consumo se está adaptando a los medios de pago que dan más opciones”, puntualizó.
Añadió que un aspecto positivo de este cambio en el comportamiento de los consumidores en Paraguay es que esto aporta a la práctica y educación financiera, y también se produce un mayor uso del dinero en la cuenta, supliendo en parte los grandes costos de financiación. Sin embargo, refirió que el lado negativo es que se genera cierto cortoplacismo en la estrategia de compras.
Sobre esto último, consideró que el desafío para el sector de consumo está en lograr que los usuarios ahorren de manera “previsible”. Esto significa generar incentivos para que utilicen los nuevos canales de ahorro que ofrece la tecnología y dejar atrás las prácticas tradicionales de ahorrar en efectivo, ya que esto supone riesgos de gastos por el camino.
También dijo que este cambio de comportamiento de consumo no tiene que ver solamente con con la oferta de tecnología disponible, sino también con una mejor recepción de los usuarios y una mayor aceptación de su utilización. A esto, añadió que la pandemia generó un incremento de las “capacidades digitales” de las personas en el Paraguay.
“Esto no solo tiene que ver con lo tecnológico, sino con la abundancia de oferta alcanzable. ´Alcanzable´ es lo que alguien nunca pensó que podía, pero pudo hacer. Por ejemplo, la masividad de uso de una billetera, y esto no necesariamente es solo tecnología, sino también desarrollo del mercado, y la pandemia aumentó las capacidades digitales de nuestra población”.
Gloria Ortega, directora de Banco Familiar
Dijo que, de hecho, la forma de pago genera un cambio en la forma de consumir, por las facilidades que existen hoy en día, las cuales eliminan barreras de desplazamiento y temas logísticos que se tenían con anterioridad en el “mundo físico”. Entonces, ya se observa un importante aumento de las transacciones digitales que van reemplazando el retiro de dinero en efectivo.
Hizo énfasis en que, de hecho, cada vez son más los comerciantes que ofrecen cobros por medios digitales, mientras que las facturas electrónicas que se pueden enviar por correo generan una influencia en el comportamiento de consumo. Las recepciones de dinero por transferencia en tiempo real también facilitan el reemplazo del efectivo, según la ejecutiva.
Todo esto, en su conjunto, se traduce en mayor trazabilidad del movimiento del dinero, según Gloria Ortega, y esto a su vez da mayor información al sistema financiero para otorgar mejores créditos.
