Por Luz Martínez Cárdenas y Antonio Trinidad, Espacio Económico.
Los bancos son instituciones financieras que actúan como el corazón de la economía de un país, hacen que el dinero circule y mantienen vivo el flujo de las transacciones.
Sin embargo, pueden enfrentar problemas graves que ponen en riesgo todo el sistema. En este artículo explicamos cómo funcionan los bancos en el país y la economía, el rol crucial que juega el Banco Central del Paraguay (BCP) y lo que sucedió cuando la maquinaria bancaria del país enfrentó uno de sus mayores desafíos en el año 1995.
¿CÓMO SE CONSTITUYEN LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS EN PARAGUAY?
Según la Ley N° 5787 de modernización y fortalecimiento de las normas que regulan el funcionamiento del sistema financiero paraguayo, el capital mínimo integrado y aportado en efectivo que obligatoriamente deberán mantener -sin ninguna excepción-, todas y cada una de las entidades financieras que operan en el país, debe ser el siguiente:
– Bancos: G. 50.000 millones (cincuenta mil millones de guaraníes);
– Financieras: G. 25.000 millones (veinticinco mil millones de guaraníes).
Las sumas indicadas son de valor constante y se actualizarán anualmente, al cierre del ejercicio, en función al Índice de Precios al Consumidor (IPC) calculado por el Banco Central del Paraguay (BCP), y serán deducibles para el pago del impuesto a la renta.
El directorio del Banco Central del Paraguay tiene la facultad de aumentar el importe del capital mínimo exigido mediante resolución fundada, cuando las circunstancias así lo requieran, otorgando un plazo razonable de adecuación.
¿QUÉ HACEN LOS BANCOS?
Las entidades bancarias no son simplemente lugares donde guardamos dinero. Sus operaciones se dividen en tres categorías principales:
– Operaciones pasivas: Cuando se deposita dinero en un banco, las personas participan en una operación pasiva. Los bancos reúnen estos depósitos y ofrecen seguridad.
En algunos casos, también generan intereses por el dinero depositado. Es como si los bancos recibieran dinero en custodia, asumiendo la responsabilidad de protegerlo y comprometiéndose a devolverlo cuando sea solicitado.
– Operaciones activas: Los bancos no solo guardan el dinero del depositante; también lo prestan a otros interesados. Estas son las operaciones activas.
Cuando un banco concede un préstamo para un negocio o una hipoteca, está ayudando a que la economía crezca. Estos préstamos son los que permiten que las empresas se expandan y que las personas compren casas, autos y otros bienes.
– Operaciones neutras: Además de manejar dinero, los bancos ofrecen servicios adicionales, como la custodia de valores y la asesoría financiera.
Estos servicios no implican necesariamente ganar o perder dinero directamente, pero fortalecen la relación entre el banco y sus clientes.
EL PAPEL DEL BANCO CENTRAL DEL PARAGUAY (BCP)
Aunque los bancos comerciales son la cara visible del sistema financiero, hay una entidad detrás de escena que juega un rol vital: el Banco Central del Paraguay (BCP). Una de sus funciones más importantes es actuar como «prestamista de última instancia».
En caso que un banco enfrente un problema repentino, como una crisis de liquidez, donde no tiene suficiente dinero en efectivo para cubrir sus obligaciones inmediatas, el BCP interviene prestando dinero a esa entidad para evitar un colapso.
Esta función es crucial para mantener la estabilidad financiera y evitar que una pequeña chispa se convierta en un incendio forestal que destruya la economía.
De acuerdo con la Superintendencia de Bancos, durante el periodo de 1991 – 1994 el nivel promedio anual de la colación crediticia aumentó en un 43% debido al crecimiento en el número de entidades financieras, lo que inevitablemente desató el aumento de la incobrabilidad.
LA CRISIS BANCARIA DE 1995
El sistema financiero paraguayo previo a la crisis de 1995. Este fue un año sombrío para el sistema bancario de Paraguay, ya que en pocos meses varios bancos cerraron sus puertas, dejando a muchas personas en pánico y a la economía en una situación crítica.
Según Nickson, en total colapsaron 38 empresas financieras: 11 bancos, 20 financieras, 3 entidades de ahorro y préstamo, 4 casas de cambio; y un total de 200.000 depositantes fueron afectados por el colapso de los bancos.
El costo estimado de lo acumulado de esta crisis llegó al 13% del PIB en 1998.
¿POR QUÉ OCURRIÓ Y QUÉ IMPACTO TUVO EN LA SOCIEDAD?
La crisis no surgió de la nada. Se gestó en un entorno de malas decisiones, supervisión “laxa” y prácticas bancarias arriesgadas. Los bancos se habían vuelto demasiado confiados, concediendo préstamos sin evaluar correctamente los riesgos.
Cuando los deudores no pudieron pagar, la bola de nieve comenzó a rodar cuesta abajo, creciendo con cada revés económico.
Para muchos paraguayos, el cierre de los bancos fue devastador. Las personas que habían ahorrado toda su vida se encontraron con que su dinero estaba fuera de su alcance. La confianza en el sistema financiero se desplomó, y la economía sufrió un duro golpe.
Sin embargo, esta situación dejó lecciones valiosas. El gobierno y el BCP tomaron medidas rápidas para evitar que la crisis empeore, introduciendo nuevas regulaciones y reforzando la supervisión bancaria. Desde entonces, el sistema financiero de Paraguay trabaja arduamente para evitar que se repita una catástrofe similar.
