Con el objetivo de mitigar la incertidumbre en cuanto a la información y promover transparencia en las relaciones entre clientes y las entidades del sistema financiero, el Banco Central del Paraguay (BCP) aprobó el 23 de febrero de 2023 un reglamento de tasas de interés.
El documento establece el alcance del concepto de tasa de interés, y fija pautas sobre su forma de cálculo, además de apuntar las reglas de información y publicación de las tasas.
Para una mayor precisión en la metodología, la banca matriz puso a disposición de las entidades algunos ejemplos para el cálculo de las tasas de interés según Circular SB N° 00132/23 del 14/08, según mencionan en un informe de la consultora económica Mentu.
Dichos casos presentados, que están también disponibles en formato excel, reflejan las prácticas vigentes del mercado financiero y serán considerados modelos de carácter general.
En caso de darse características adicionales y/o innovaciones financieras posteriores, las operaciones deberán ser asimiladas al modelo general de mayor similitud.
Los casos prácticos de cálculos de tasas de interés publicados en la circular 132/23 de la superintendencia de bancos se encuentran los créditos con amortización mensual, crédito con pago único vencido con gastos administrativos que forman parte de la tasa, tarjeta de crédito, descuento de cheque, entre otros.
Este reglamento establece el alcance del concepto de tasa de interés, fija pautas sobre la forma de calcularla (a efectos de la determinación de la tasa usuraria y de la transparencia informativa con clientes), también determina las reglas de información y publicación para fomentar la competencia en el mercado (mitigando asimetrías de la información) y establece modificaciones en materia de las comisiones que pueden imputarse como parte conceptos distintos a la tasa de interés.
El reglamento hace extensiva la definición de interés a los depósitos, definido como el lucro producido por el capital depositado que recibe el cliente, conforme a la modalidad estipulada.
De igual manera, el reglamento permite el cobro de comisiones por gastos administrativos de otorgamiento de créditos y gestión, en cada crédito otorgado (incluyendo las operaciones renovadas), siempre que reúnan las siguientes condiciones:
- En primer lugar, que el capital del crédito sea por montos iguales o inferiores a veinticinco (25) salarios mínimos mensuales;
- Que la comisión no sea superior al monto menor entre los siguientes importes: a) cinco (5) jornales mínimos para actividades diversas no especificadas en la Capital; b) veinticinco por ciento (25%) del monto neto a desembolsar en el préstamo (cabe mencionar que este porcentaje sufrió un incremento del 15% al 25%);
- Que exista un nuevo desembolso que genere un aumento igual o mayor al 20% del capital de la operación anterior que está siendo renovada; y que no se cobre en más de dos ocasiones en un 1 año.
Préstamos y tarjetas
Los intereses aplicables por el uso de la tarjeta de crédito se sujetarán a lo establecido en las Leyes y regulaciones específicas que rigen la materia y no podrán exceder tres veces el promedio de tasas pasivas promedio vigentes en el mercado.
La tasa máxima para las tarjetas de crédito en moneda local quedó fijada en 18,16%; menor a la de julio (18,73%), pero todavía en 0,71 puntos porcentuales (p.p.) por encima del límite de agosto 2022 (17,45%). Para moneda extranjera, la tasa límite fijada es de 9,55%. Pese a la reducción mensual, las tasas límites fijadas están entre las más altas de las que se tiene registro.
Es importante mencionar que actualmente la tasa activa en promedio se ubica en 15,28%, los préstamos de consumo 21,88% , los préstamos comerciales 13,02% y desarrollo 11%.
