Con la adopción de la tecnología contactless (pagos sin contacto) comenzó la innovación dentro del mercado, para dar paso a la digitalización de los pagos, que rápidamente se convirtió en una gran tendencia debido a la rapidez y eficacia de este servicio, además de agilizar las ventas en los comercios.
Otro de los grandes desafíos y propuestas que traen consigo las billeteras electrónicas y las bancas digitales es la inclusión financiera de las personas, tratando así de erradicar la economía informal, como también ofrecer mayores beneficios.
Rafael Soto, CEO de MODO -una billetera electrónica de origen argentino que reúne a todos los bancos en una sola app-, señaló que la promoción del dinero electrónico es uno de los primeros pasos hacia una inclusión financiera más amplia, al igual que se trata de una puerta a otros servicios básicos.
Además, sostuvo que el dinero electrónico aumenta la trazabilidad de las transacciones, lo que al mismo tiempo genera la reducción de la evasión fiscal, para que el peso de los impuesto pueda repartirse mejor entre los actores económicos.
– ¿Cómo nace la idea de crear MODO y cuál es el objetivo de la aplicación?
La plataforma digital MODO es un proyecto público-privado de los principales bancos de Argentina para simplificar pagos y transferencias mediante una aplicación para el celular. MODO nació con el objetivo principal de reducir la economía informal y la evasión fiscal, como también disminuir costos de impresión y eliminar los riesgos sanitarios del papel billete desincentivando el uso del efectivo en la Argentina. Además, con la app se puede enviar y recibir dinero a través del celular, y facilitar compras pagando mediante códigos QR sin presentar tarjetas ni DNI.
– ¿Cómo funciona la app y cuántos bancos están adheridos a ella?
MODO permitirá a los usuarios enviar dinero entre cuentas bancarias a sus contactos de celular de manera simple y gratuita, sin CBUs o Alias, notificando por Whatsapp y reduciendo la necesidad de efectivo para hacer pequeños pagos entre amigos, conocidos y familiares. Además, la billetera virtual que integran 33 bancos permite hacer pagos con QR en todos los comercios, con sus diferentes medios de pago. También incorpora los pagos con transferencias 3.0, que ampliarán la aceptación de medios de pago electrónicos a partir de menores comisiones para los comercios más chicos y acreditación inmediata en cuenta.
MODO es un motor en la promoción del dinero electrónico y la inclusión financiera, dado que facilita el uso del dinero electrónico en un primer paso hacia una inclusión financiera más amplia, ya que el dinero electrónico es una puerta de acceso a otros servicios financieros.
– ¿Cuáles son algunos de los beneficios que ofrece MODO a sus usuarios?
Entre los beneficios del uso de este sistema es que, ante un robo o pérdida, los billetes desaparecen, mientras que el dinero está seguro cuando está almacenado de forma electrónica y las aplicaciones móviles tienen mecanismos de seguridad, encriptación de datos y validaciones de identidad que dificultan el robo de dinero. Además, manejar efectivo le quita tiempo valioso a las personas: colas en el cajero, la caja del banco o el local de pago de servicios, tarjetas que se pierden, PINes que se olvidan y hay que llamar al banco.
Por otra parte, el dinero electrónico aumenta la trazabilidad de las transacciones, lo que reduce la economía informal y la evasión fiscal, para que el peso de los impuestos pueda repartirse mejor entre los actores económicos.
– Teniendo en cuenta que hasta el momento son más de 30 bancos los adheridos a MODO, ¿cómo convencieron a los bancos para formar parte de este proyecto?
Desde el principio tuvimos una visión muy clara de que teníamos que trabajar junto a los bancos para que fuera un éxito. Si es que cada entidad bancaria se iba con su iniciativa y había una incipiente tendencia de los bancos a impulsar sus propias iniciativas, a nadie le podía ir bien. Porque no puede haber en la vidriera de un comercio distintas calcomanías de los distintos bancos del país, no habría un espacio y sería muy confuso para los usuarios.
Entonces, todos entendieron muy rápido que era más valioso tener una porción de una torta más grande y que la inversión en tecnologías, que es necesaria, es muy elevada. Entendieron que hacer un buen producto digital implica invertir muchísimo dinero, atraer talento, que es muy complejo, por lo que si hacíamos entre todos, si cada una ponía una porción del dinero y construir una empresa que podrías crear y atraer talentos y beneficios para todos. No fue difícil convencerlos a los bancos, fue muy rápido todo el proceso. Aunque obviamente estuvo el dilema de las entidades de que si ese está, yo estoy o cómo hago, pero la mayoría de ellas fueron cayendo posteriormente ante el proyecto.
– ¿Cómo se rentabiliza la aplicación MODO?
Primero que todo, MODO le agrega un valor al ecosistema, porque si el dinero está en las cuentas de los bancos, entonces es ahí donde más valor se está creando. Lo que hace MODO es pasar una pequeña participación del resultado marginal adicional que generan los bancos y lo capta a través de cada transacción que se realiza del P2P (transacción entre personas) o P2M (transacción entre personas y comercio).
Igualmente, MODO tiene otras fuentes de ingreso que es el SDK, por ejemplo, que tiene un valor que consumen todos los bancos, como la difusión de las promociones también tiene un valor asociado, así que comienzan a aparecer diferentes fuentes de ingresos para la plataforma.
– ¿Cómo gestionan el cambio de número telefónico desde la app, ya que la aplicación está atada a esta?
Toda esa cuestión, el alta posible de diferentes aplicaciones y el de MODO, es muy complejo, pero es muy fácil si uno piensa que la base de datos es una sola. Entonces, un usuario puede estar cambiando su número de teléfono o su cuenta, pero al fin y al cabo va a estar impactando sobre las mismas bases donde la persona ingresa los datos básicos de usuario. Siempre es importante asegurar que todas las entidades cumplan con los mismos lineamientos de los datos del usuario.
– En cuanto a las transferencias 3.0, ¿la comisión que se cobra es la que dicta el Banco Central o es más?
La comisión de transferencia 3.0 es la que establece el Banco Central. Se trata de la comisión de 0,80% y se reparte entre el adquirente y el emisor en proporciones que varían de acuerdo al tamaño de cada comercio. En cuanto a los plazos de pago, cabe resaltar que MODO no produce ese pago, sino que los facilita. Entonces, si el plazo se produce con la tarjeta de crédito, aplica el plazo correspondiente a cada comercio o lo que elija cada persona.
