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19 de abril de 2024

Gratuidad y cambio cultural: impulsores de la supremacía de pagos digitales sobre el uso del efectivo

En los primeros meses del 2024, los volúmenes procesados en el Sistema Instantáneo de Pagos (SPI) ya superaron el monto de las extracciones realizadas en cajeros automáticos, demostrando de esta forma una mayor preferencia por las herramientas digitales.

Liana Caballero, miembro del directorio del BCP, destaca que la reducción del uso del efectivo es un objetivo primordial y ya se observan avances en este ámbito, impulsados por un cambio gradual en la cultura de los consumidores, no sólo respecto a las transferencias, sino a varios instrumentos.

Por su parte, Diego Legal, gerente de operaciones de la banca matriz, atribuye este crecimiento al servicio gratuito de transferencias. Asegura que, a medida que los beneficios de herramientas digitales se expandan, se vaticina otro año de crecimiento significativo superando incluso un 250% del PIB.

Aunque ya se había observado un notorio crecimiento en los últimos años en Paraguay en cuanto al uso de nuevas herramientas digitales para pagos, en enero, de este año, el Banco Central del Paraguay registró  que las transacciones vía SIPAP, en particular, superaron a los retiros de dinero en los cajeros automáticos.

Si bien este fenómeno no necesariamente indica un aumento en la bancarización, muestra que las personas están encontrando beneficios al utilizar estas herramientas para realizar transacciones y pagos diarios. Este es un elemento clave para la banca matriz y su combate contra el uso del dinero en efectivo. 

El SIPAP ha estado en funcionamiento en el sistema financiero durante más de 10 años, pero fue en 2022 cuando las transferencias bancarias tomaron otro rumbo con la introducción del Sistema de Pagos Instantáneo (SPI) por parte del BCP, permitiendo transacciones de hasta G.5 millones las 24 horas del día, los siete días de la semana.

Como resultado, los montos transaccionados crecieron de manera exponencial, tanto es así que al final del año pasado, el total superó el PIB en un 240%.

En el siguiente gráfico se muestra cómo las transacciones procesadas por el SPI ya han superado en cantidad a los retiros en los cajeros automáticos.

En relación a este tema, Liana Caballero, miembro del directorio del BCP, comentó a MarketData que uno de los objetivos es combatir  el uso del dinero en efectivo, lo que justamente se comienza a observar en estos últimos meses ya que los consumidores en general  están realizando en mayor volumen este tipo de operaciones, así también, se reflejó en el uso de las tarjetas de crédito, que al cierre de enero igualaron en cantidad de operaciones a las tarjetas de débito.

Asimismo indicó que en comparación al uso del dinero en efectivo, es conveniente usar las transferencias ya que esto implica un ahorro no sólo para las personas sino que también para los bancos, ya que para las personas implica un gasto de tiempo y movilización para ir hasta un cajero y retirar dinero.Para las entidad implica menor logistica.

“Quiere decir que hoy la preferencia de los consumidores entre tarjeta de débito y transferencias es prácticamente lo mismo, antes estaba por debajo y ahora se igualó. Esperemos que eso se mantenga, porque parte de la torta que antes la gente manejaba en efectivo”.

Liana Caballero, miembro del directorio del BCP. 

Agregó además que la buena dinámica también se comenzó a ver en las nuevas funcionalidades implementadas en el año pasado, como por ejemplo el Alias, que hasta el momento hay un total de 1200 registrados, cifra a la que aun considera baja en comparación al total, pero con un potencial de crecimiento sumamente importante. 

Según la directora del BCP, la tendencia actual indica un crecimiento importante en el uso del alias, asimismo comentó que el documento de identidad preferido por la sociedad es la cédula de identidad. De los 1.280 alias registrados, aproximadamente 877.000 corresponden a este tipo de documento.

Por otro lado, detalló que en lo que respecta a la bancarización, aún no se observan grandes variaciones. Sin embargo, varias entidades del sistema bancario ofrecen atractivos que fomentan la inclusión de nuevas personas, ya que estas buscan beneficios o descuentos al realizar compras a través del sistema, lo que de alguna manera genera un incentivo para la bancarización. Vale destacar que, por lo general, este tipo de personas son jóvenes.

“Yo creo que yo creo que a medida que esto avance sí va a haber un avance con la bancarización porque finalmente son dos objetivos que nosotros tenemos en el país”, aseguró Liana Caballero. 

Por su parte, Diego legal, gerente de operaciones del BCP comentó a MarketData que en parte el crecimiento de las herramientas digitales también están impulsadas debido, en primer lugar por la gratuidad, así como por la facilidad que implican. 

El mismo explicó que desde la pandemia el uso de las transferencias han cobrado mayor relevancia y pero desde mayo del 2022 se ha visto el mayor crecimiento desde la implementación del SPI. 

A casi dos de su implementación, Legal considera que el SPI como el instrumento más dinámico y con el de mayor cantidad de transacciones, lo que no necesariamente sería el de mayores montos, ya que también existen otros instrumentos como el ACH y LBTR. 

Haciendo estimaciones sobre el buen ritmo de crecimiento que observan mes a mes, Diego Legal espera que al cierre del 2024 el SIPAP mueva montos que superan al PIB en 270% aproximadamente. 

Vale mencionar que hasta el momento todo el SIPAP movió unos USD 18.000 millones, teniendo en cuenta todos los instrumentos, este valor ya representa un 40% del PIB. 

“Hay que entender que el crecimiento de las herramientas tiene su curva de aprendizaje, en el 2020 hubo una preferencia hacia lo digital, en el 2022 lanzamos el SPI que se consolidó en el 2023 y hoy ya se cuentan con comercios que permiten pagar mediante transferencias”.

Diego legal, gerente de operaciones del BCP.

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